¿Doce cuotas sin interés? No nos dejemos engañar

Fuente: Clarin – Por : Héctor Polino y Claudio Lowy El gobierno y algunas empresas hacen intensas promociones de ventas de una variada gama de bienes y servicios a pagar […]

Fuente: Clarin – Por : Héctor Polino y Claudio Lowyahora12

El gobierno y algunas empresas hacen intensas promociones de ventas de una variada gama de bienes y servicios a pagar en 12 cuotas con tarjeta de crédito, sin interés.

Muchos de nosotros nos sentimos muy tentados a comprar lo que necesitamos con semejante promoción en un contexto inflacionario que nos dicen ronda el 30% anual.

Doce cuotas sin interés significa que el precio de contado se divide por 12 y el resultado de esa división es lo que deberíamos pagar mensualmente, durante 12 meses. En algunas circunstancias esto es cierto, como en la compra de pasajes, donde efectivamente se divide el costo por doce, y ese es el monto mensual que luego viene computado en el resumen de la tarjeta de crédito. Pero en muchos otros no es así. Por ejemplo, cuando un consumidor busca comprar un bien, ya sea un electrodoméstico, una bicicleta, ropa, un mueble, la mayoría de las veces se encuentra con varios precios: de lista, de contado y en 12 cuotas.

Un ejemplo: supongamos que un cliente quiere comprar un bien cuyo precio de lista es $1.000. Los descuentos por pago de contado efectivo rondan el 20%; y el incremento del precio de lista cuando compramos en 12 cuotas es generalmente del 10%, con diferentes justificativos, generalmente algún tipo de seguro o directamente sin explicación alguna. Así, nos encontramos con los tres precios: De lista: $ 1.000. Contado (20% de descuento): $800. En 12 cuotas (10 % de aumento desde el precio de lista): $1.100. Doce cuotas reales sin interés, sin engaños, sería si los $800 de contado se dividieran por 12 y ese fuera el monto que se pagara por mes, como ocurre con el caso de los pasajes en autobús o avión. $ 800 ÷ 12= $ 66,67 a pagar por mes durante 12 meses. Sin embargo, lo que el sistema financiero nos cobra el monto de los $1.100 dividido 12: $1100÷12= $ 91,67; es decir, $25 por encima de los $66,67 que deberíamos pagar si realmente no nos cobraran intereses. A esto hay que agregarle otros beneficios que obtiene el sistema financiero, a los que nos referiremos al final.

¿Cuánto nos están cobrando de interés por esa compra en 12 cuotas “sin interés”?

El interés (I) total que nos cobran es la diferencia entre el valor total que nos cobran y lo que pagaríamos al contado. I = 1100 – 800 = $ 300. Esos $300 nos los están cobrando sobre un préstamo de $800. Así, si nos cobraran los $1.100 al final del período de 12 meses, luego de transcurrido un año, la tasa de interés (R) sería de 37,5% anual. Si nos cobraran sólo el 37,5% anual diciendo que nos dan el crédito sin interés, ya sería un engaño, un fraude. Pero la tasa cobrada es en realidad mucho mayor, ya que la devolución no la hacemos toda junta al final del año, sino que la vamos haciendo mes a mes, a partir del primer mes. La primera parte que devolvemos nos la están prestando sólo por un mes, la segunda dos meses, y así sucesivamente. Al ir devolviendo el préstamo en cuotas en períodos de tiempo mucho menores que un año, la tasa de interés es mucho mayor.

Para calcular la tasa de interés promedio real durante todo el año del crédito necesitamos relacionarla con otros tres datos: el monto del préstamo, el período de tiempo y la cuota fija a pagar mensualmente. Con estos datos, calculamos que la tasa de interés anual promedio que nos cobran es del 83,11%. Dicha tasa surge de aplicar el interés compuesto con capitalización mensual.

Es decir que lo que el gobierno y las empresas nos están promocionando como venta en 12 cuotas sin interés es, en casos tan generalizados como los señalados arriba, un crédito con una tasa de interés del 83,11% anual.

Claudio Lowy y Héctor Polino

Ingeniero y ex diputado nacional (PS) respectivamente